“非吸烟者和吸烟者相比，前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品”、“年金返还最快从第五年开始”……近段时间，有关保监会134号文件新规定的影响在朋友圈热传。自10月1日起，被业内称为“史上最严保险新规”的134号文正式实施，各家保险公司为迎新规落地，已筹备长达半年之久，报备成功的产品也逐渐进入销售阶段。如今新规落地满月，新产品对投保人会有什么变化？年金保险、万能险产品发生了哪些变化？记者为您逐一解析。
烟民买保险不一定多交钱
近日，朋友圈流传着烟民买寿险要多交钱的传言，使一些烟民产生了紧张情绪，不少人来电询问。
其实这个传言源自保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（简称134号文件），记者查阅文件发现，文中确实对吸烟有提及，但原文是“支持并鼓励保险公司根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价”。
为此，记者专门咨询了太平人寿湖北分公司区域总监朱红星。他表示，烟民买寿险多交钱这个说法不准确。在保险业，尤其是商业人寿险领域，投保人的健康状况是核价、定价的标准。抽烟者投保，并不等同于就要支付较高的保费，除非因长期抽烟，导致身体健康受损，在投保前的体检被查出来，这时才会提高保费。“并不是只要你抽烟，就一定要多掏钱。”朱红星笑着说。
事实上，个人在投保时，如实告知不良生活习惯一直存在，比如是否吸烟、一天多少根等。吸烟状况等不良生活习惯，保险公司在确定保费时，确实会有考量，但不会直接挂钩，而是要以体检状况为准。
但拥有健康生活方式的人买保险会便宜，是一定的。对投保费健康管理，这几年在保险行业已经开始实施了。保险公司正借助人工智能、可穿戴设备等科技，对投保人生活行为进行引导。比如众安保险的步步保，可以连接手机运动，以实运动量作为定价依据，运动步数抵扣保费，其两年投保用户数超过130万。
隐瞒病情投保或遭拒赔
上个月，30岁的董先生准备为自己购买一款重疾险，但是在核保的时候，被保险公司拒保了。“我平时生活习惯很好，早睡早起，每周还会抽时间去健身房锻炼，也不抽烟喝酒，为什么会被拒保？”董先生百思不得其解。
讯问代理人后他才知道，保险公司查到他在半年前曾做过一次手术，但他投保时隐瞒了病情，所以保险公司拒绝承保。
其实，很多消费者会忘记或者出于侥幸心理，在填写健康调查时，没有写明自己的健康状况或隐瞒抽烟喝酒等不良生活习惯。
记者了解到，其实今年4月份开始，全国电子病历开始联网。电子病历使用的术语、编码、模板和数据符合相关行业标准和规范的要求，在保障信息安全的前提下，促进电子病历信息有效共享。保险公司可以迅速准确地核查该投保申请书中投、被保险人的健康状况是否如实告知。“这样就诊信息就不再是孤立地存在于一家医院了，而是联网状态，那时候通过个人身份证或医保卡能轻易查到所有就诊信息，对保险公司而言，会节省很多人力、物力，更重要的，不会有任何遗漏。”华泰人寿湖北分公司总经理张斌涛说。
他建议，消费者还是不要存有侥幸心理，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知的义务，保险公司有权解除合同。故意不告知，在合同解除前发生的事故，保险公司有权不承担赔偿也不退还保费。
双主险产品出现
除了“烟民买保险更贵”这个传言，“×××年金保险已成绝版”、“×××将绝迹江湖，再不出手就晚了”等信息也在朋友圈刷屏。134号文件中，特别指出万能险不能以附加险形式存在，年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。新规落地已满月，新产品真的如传言所说，万能险绝版了吗？
记者从各家保险公司了解到，快返型附加万能险都已经停售。与此同时，一些以万能险作为主险的保险产品也纷纷上市了。与之前相比，明显的变化一是主险没有快速返还了，一般5年后才会开始返还；二是万能主险前五年都会收取一定的领取手续费。
据记者了解，泰康于16日上市一款新产品“鑫福年金”，因其产品形态为“年金+万能”双主险形颇受关注。这款产品的两个主险分别为泰康鑫福年金保险（分红型）、泰康鑫账户终身寿险（万能型），其中，万能险鑫账户保底利率2.5%，客户可以自由追加，生存金、分红、养老金也可自动进入万能账户，享受复利增值。
此外，平安寿险、太保寿险、太平人寿以及人保寿险等也推出了这类“年金+万能”的双主险产品。值得注意的是，按照监管要求，作为主险，万能账户追加保费需交纳手续费，保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2-3%，这也就意味着，与去年相比，在同等的情况下，消费者的负担很有可能会有所加重。
不过，这并难不倒保险公司。为避免客户缴纳手续费而产生抵触心理，保险公司在产品中一般都设计有持续奖励条款，比例多为1%，与追加保费收取的1%手续费正好可以互相抵扣，既规避了监管，又使原附加万能账户的功能得以延续。
万能险销售不如预期
在监管大环境下，保监会是在强调保险姓“保”的功能，所以现在很多保险产品的理财型功能被削弱了，新规实施之后，这些新产品老百姓是否愿意买单呢？
近日，记者咨询一家股份银行理财经理有哪些保险理财产品时，对方首推了两款万能险，预期收益率均为5%，保底收益3%，出自同一家寿险公司。理财经理表示，这2款万能险是新产品，上线只有半个月的时间，该行代销的其他万能险产品均没有5年以内能“返息”的了。不过，该理财经理透露，因为银行的理财产品收益率也可以做到5%左右，所以万能险产品的收益率没有明显优势，销售不如预期。
陈先生表示，自己不会去购买保险理财产品，“以前去银行存钱的时候，就被忽悠买了保险，每年要交两三千块，后来退了保，亏了一万多。”他告诉记者，如果有钱拿去投资，还是愿意购买银行的理财产品或者基金。
不过，也有市民觉得新产品仍然值得投资。“保险是一个长期的投资，我就准备买一款重疾加年金险，保障理财双保险，对于我们普通老百姓还是很全面的一个保障。”刘女士说。
新产品年底将井喷
虽然一些保险公司已经推出了新产品，但记者对部分险企的产品进行梳理发现，中意人寿、工银安盛人寿、太平洋人寿等险企都还未有新产品发售，业内人士表示，新产品的推出需要经过精算模型测算、保监会报备审批等流程，从设计到上市需要一段时间。
张斌涛则向记者透露，险企的新产品未大规模面市，主要是准备冲着明年的开门红去。保险公司的开门红都是每年十二月开始，有些险企为了抢占市场，也会提前到十月份。他坦言，开门红的业绩一般可以完成全年任务的四成以上，所以，各大保险公司会攒足了劲儿，将主打的新产品留到开门红时推出，“新产品是否符合市场的需求，只能拭目以待了。”
太平洋证券分析师魏涛比较乐观，他认为新产品形态下，对于带有生存金给付责任两全保险、年金类保险产品首次给付时间推后，但是产品储蓄属性未变，由于有相应责任补偿，保单持有人可获得的现金流总量并未减少，预计消费者的敏感度不大，影响可控；对于附加万能转换成主险万能，对万能设计初衷影响不大，对销售的影响也不大。（徐蔚）
来源：楚天都市报
（编辑 胡尚青）